Me atrevo a hacer unos números para cuantificar lo que supone la propuesta de la dación en pago. Una vivienda nueva que hemos comprado por 100 se devalúa a lo largo de los años evidentemente según el cuidado y el mantenimiento que se haga de ella. Pero en términos generales se considera una devaluación que se calcula por diferentes fórmulas siendo la peor de ella la devaluación lineal. Una vivienda en 100 años pierde su valor total y se va devaluando cada año de manera lineal de forma que a los cinco años ha perdido el cinco por ciento de su valor, a los diez el diez por ciento y así sucesivamente.
Por otra parte cuando acudimos a un banco a pedir un crédito, el banco realiza una valoración del inmueble y decide darnos un préstamo que es menor que el valor que considera del mismo. Un valor que en tiempos normales puede ser en torno al 70% del mismo. Es importante hacer la consideración que esta valoración la hace el propio banco con sus expertos y técnicos y cuando nos concede el crédito hipotecario lo hace con la garantía del bien que adquirimos y que ellos mismos valoran. No se trata de que cada uno digamos lo que queremos que nos presten arbitrariamente. Son sus técnicos y el propio banco el que lo valora convencido de que está realizando un buen negocio que tiene detrás la garantía del inmueble que estamos comprando. Un negocio que analizaremos en otro momento.
Un crédito a veinticinco años hace que cada anualidad vayamos pagando una parte de ese 70% que hemos considerado como préstamo hipotecario en nuestra suposición. En estos últimos años esas cantidades han sido superiores y han llegado hasta el 90% del valor del inmueble. Pues bien cuando empezamos a pagar la hipoteca vamos abonando cada año una parte del préstamo más sus intereses. En los primeros años vamos pagando más intereses que capital, para finalmente llegar a abonar la cantidad total. En la gráfica que incluimos aquí vamos indicando aproximadamente en una hipoteca con intereses medios lo que vamos pagando del capital que nos han prestado, a lo largo de esos veinticinco años.
Si en cualquiera de los veinticinco años de la hipoteca sumamos el valor de nuestro inmueble en ese momento y lo que hemos pagado de hipoteca obtendremos valores siempre superiores al 100 del valor inicial del inmueble. Es decir si devolvemos el inmueble estamos pagando con creces la deuda que tenemos con el banco. En el año cinco por ejemplo estaríamos en 105, en el 10 en 110 y en el quince en 120 y en el veinte en 130.
La dación en pago es algo elemental para asumir por parte de aquellos que asumieron el riesgo hipotecario tanto el comprador como el banco. Un derecho elemental del comprador que debe ser tenido en cuenta en momentos en los que la gente asume esa solución no por deseos particulares sino por la imposibilidad de seguir pagando su vivienda. Un primer y elemental paso que debe venir acompañado de otros muchos si queremos resolver el problema vital de muchos ciudadanos que tienen graves dificultades, en estos momentos, para mantener su vivienda y seguir teniendo unas condiciones mínimas de subsistencia. La paralización de los desahucios y el alquiler social como medidas necesarias deben imponerse ya mismo sin esperar a tramitar leyes que dilaten los tiempos de los que no disponen muchas familias
